Об основных тенденциях на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в интервью РБК+ рассказал старший вице-президент банка «Российский капитал» Максим Кокорин.
— Каковы основные тренды всегменте кредитования малого исреднего бизнеса (МСБ) сточки зрения банкиров? Как сказываются насегменте рекордно низкие уровни инфляции?
— Кредитование растет— это констатируют все банки, работающие смалыми исредними предприятиями. Вместе стем пока банки невидят, что низкий уровень инфляции сказывается насегменте малого бизнеса или что есть отрасли, которые всилу этого резко прибавили вросте. Возможно, причина втом, что низкая инфляция унас пока несопровождается ростом потребительского спроса. Поэтому ситуация насегодня, условно, взамороженном состоянии. Банки оценивают немакропоказатели сегментаМСБ, ауделяют более пристальное внимание качеству работы конкретных малых исредних предприятий.
— Тогда логичный вопрос: засчет чего растет кредитование?
— Прежде всего, засчет того, что снижение инфляции иключевой ставки ЦБприводит кснижению ставок покредитам. Это вызывает повышенную кредитную активность всех субъектов экономики— икрупных, ималых. Второй фактор: мывидим набанковском рынке определенные изменения, которые сопровождаются снижением количества активных игроков. Ввиду этого идет перераспределение клиентов изаемщиков впользу тех банков, которые считаются надежными участниками рынка имогут предложить уровень кредитной ставки ниже среднерыночной— например, засчет сотрудничества сКорпорациейМСП, атакже участия вдругих госпрограммах поддержки малого бизнеса.
— Состороны малого исреднего бизнеса возрождается спрос наинвестиционное кредитование?
—Да, растет спрос ина инвестиционное кредитование, ина инвестиционное финансирование вформе лизинга. Немогу сказать, что это какие-то взрывные темпы роста, номне кажется, что убизнеса есть ощущение: мынаходимся вопределенной стадии развития, после которой начнет довольно существенно расти спрос вэкономике. Азначит, сегодня время вкладываться восновные средства, внаращивание производственных мощностей. Сейчас, нафоне высоких цен набиржевые товары,мы, например, видим высокий спрос наинвестиционное кредитование состороны малых исредних предприятий, которые являются субподрядчиками или сервисными компаниями поотношению ккрупным металлургическим или горнодобывающим предприятиям.
— Сточки зрения банков, что интереснее: инвестиционное кредитование или кредиты напополнение оборотных средств?
— Универсального ответа, разумеется,нет. Оборотные кредиты проще— это более короткие деньги, проще оценивать риски, администрировать проекты. Ноэто ибольшие бизнес-риски: пришел банк-конкурент, предоставил условия чуть лучше— иклиент спокойно меняет банк. Синвестиционным кредитованием совсем по-другому. Если банк досконально вник вбизнес клиента, оценил инвестиционную программу, дал кредиты назакупку основных средств, наоборотные средства— тогда клиент сбанком, что называется, вдолгую. Это продукты длительной окупаемости,и, соответственно, предполагают длительное взаимодействие клиента сбанком. Ноони, конечно, требуют отбанка более тщательной профессиональной экспертизы.
— Если говорить оконкретных типах кредитных продуктов, начто наибольший спрос состороныМСБ? Это контракты врамках госзакупок— тендерные гарантии, гарантии исполнения контрактов? «Программа6,5%»— насколько она интересна?
— Всегменте государственного имуниципального заказа изаказа крупных государственных компаний действует стабильное количество участников. Имнужны продукты, вцелом довольно четко уже структурированные банковским сектором, восновном тендерные гарантии, гарантии исполнения контрактов, возврата авансов, финансирование проектов под заключенные контракты. Для упрощения участия малого бизнеса вгосзакупках банк «Российский капитал» вавгусте этого года запустил программу попредоставлению банковских гарантий врамках 44-ФЗ и223-ФЗ спринятием решения заодин рабочий день, без оформления залога ипоручительств. Что касается «Программы6,5%»—да, всвое время это была просто бомба, очень востребованный продукт. Хотя она исейчас дает возможность средним ималым компаниям кредитоваться поставке врайоне 10% годовых— это отличная цена. Ноза тедва года, которые прошли смомента еезапуска, рыночные ставки сильно упали, рефинансирование банков— участников программы отЦБ поставке6,5% годовых уже неприводит ккардинальному снижению ставки для конечного заемщика относительно среднерыночных ставок. Соответственно, падает спрос. «Программа4,5%»— вот что былобы сейчас актуально, если правительство хочет стимулировать развитие сегментаМСБ.
— Вкаких отраслях вывидите сейчас спрос наинвестиционное кредитование всегментеМСБ?
— Хорошие перспективные инвестпроекты мывидим вотраслях, связанных странспортом,— это небольшие предприятия, имеющие контракты смуниципалитетами; обычно это городской пассажирский транспорт. Что касается специфики именно нашего банка, мыактивно кредитуем надлительные сроки владельцев небольших помещений— например, мини-гостиниц.
— Длительные сроки— это сколько? Ина какие цели?
— Десятьлет, например. Разумеется, такие кредиты выдаются под твердое обеспечение— чаще всего это или офисы, или гостиницы, или небольшие торговые центры. Что касается целей— мывыдаем кредиты надлительный срок либо наразвитие нового бизнеса, либо нарасширение текущего. Кроме того, отдельно ябы остановился наситуации вторговой сфере: она там сейчас специфическая. Впоследние несколько лет банки при кредитовании торговых предприятий крайне неохотно принимают вкачестве залога оборотные активы, тоесть товары наскладе. Зато мыберем взалог транспорт, помещения, поручительства собственников. Вплоть дотого,что, бывает, личное имущество берем вкачестве залога. Иэто совершенно нормально: наши предприниматели начали понимать, что бизнес— это ответственное отношение ксвоему делу, ане просто возможность попробовать свои силы засчет заемных средств; очевидно, что кредиторов такой подход неможет нерадовать.
— Когда выанализируете заявки наполучение кредита, что высчитаете допустимым уровнем кредитной нагрузки напредприятия малого бизнеса?
— Здесь вкаждом конкретном случае индивидуальный подход. Если совсем грубо— объем оборотного кредита недолжен превышать квартальную выручку. Еслиже речь обинвестиционном кредитовании, решающую роль играет объем прибыли, которую генерирует проект; когда, скажем, проект длинный, пятилетний,то, если сумма кредита соотносится спятилетней прибылью компании, мысчитаем это хорошей, рабочей ситуацией.
— Если это инвестиционное кредитование, естьли требование, сколько своих средств должен вложить впроект собственник?
—Да, конечно: как минимум от20 до30% взависимости отпроекта, его проработанности, отрасли, региона. Нотребование участия собственника своими деньгами есть всегда, причем увсех банков,— предприниматель должен ответственно относиться ксвоему бизнесу, вкладывать собственные средства.
— Аестьли какая-то специфика кредитования малого имикробизнеса вплане технологий? Имеются ввиду скоринговые системы, удаленная выдача кредитов…
— Сейчас все банки двигаются всторону развития удаленных каналов. Думаю, уже вэтом году все крупнейшие банки, мыв том числе, большую часть новых расчетных счетов клиентов МСБ будут открывать дистанционно. Сфинансированием чуть сложнее. Скажем, тендерные гарантии, гарантии наисполнение контрактов мыпо большей части сейчас выдаем дистанционно. Инструменты покрытия ликвидности, овердрафты— тоже быстро растет доля решений, выдаваемых врежиме онлайн. Авот классические кредиты, сам процесс утверждения кредитных заявок— здесь опереходе наудаленные системы взаимодействия банка склиентом говорить, мне кажется, пока рано, если только небрать случаев кредитования накакие-то совсем небольшие суммы. Все-таки если вывыделяете деньги наразвитие компании, толучше выехать наместо, посмотреть бизнес, что называется, пощупать руками. Это также создает доверительную атмосферу сотрудничества. Все это объективно снижает риски кредитования.