Во время финансового кризиса потребность населения в грамотных финансовых советах растет. Мы нашли трех героев с финансовыми проблемами, отправили их к консультантам и попросили рассказать о впечатлениях.
В 2015 году число должников по кредитам в России выросло до рекордного уровня. По данным коллекторского бюро «Секвойя Кредит Консолидейшн», к началу сентября каждый экономически активный гражданин должен банкам в среднем около 142 тыс. руб.
Для многих решение денежных вопросов самостоятельно оказалось слишком сложной задачей, и они стали обращаться к финансовым консультантам. «В первой половине 2015 года спрос на наши услуги вырос по сравнению с прошлым годом в полтора раза», — рассказывает гендиректор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок.
Расценки на услуги финансовых консультантов колеблются от 1 тыс. до 15 тыс. руб. за час. Что консультанты советуют за эти деньги и стоит ли пользоваться их услугами? Чтобы ответить на этот вопрос, мы провели эксперимент — нашли трех героев, отправили их на консультации, а затем попросили описать ощущения.
Жизнь не по средствам
ПРОБЛЕМА: Фотографу Алексею Яковлеву 29 лет, он женат, семья планирует завести детей. К моменту рождения ребенка Алексею хотелось бы купить квартиру (сейчас он снимает жилье). У Яковлевых достаточно высокий доход — вместе с женой они зарабатывают 113 тыс. руб. в месяц. У Алексея есть накопления — 2,8 млн руб., доставшиеся ему в наследство от продажи недвижимости родственников.
Проблема заключается в том, что Яковлев, по собственному признанию, неразумно расходует деньги. Большую часть сбережений он хранит в долларах в банковской ячейке. Еще часть средств он ссудил своим друзьям под расписку: $10 тыс. под 20% годовых и еще 110 тыс. руб. под 40%. В то же время у самого Яковлева есть кредит — 140 тыс. руб. под 19% годовых по кредитной карте.
Ежемесячные расходы семьи Яковлевых достигают 200 тыс. руб. — больше суммы заработка. «Мы уже стали расходовать сбережения, а хотелось бы начать копить», — поделился он с независимым финансовым консультантом Саидой Сулеймановой. Сам он видит выход в более активном инвестировании своих денег.
КОНСУЛЬТАЦИЯ: Как выяснилось на встрече с консультантом, которая прошла в одном из столичных кафе, Яковлев предпочитает обедать и ужинать тоже в кафе. И это лишь одна из проблем, считает Сулейманова. Во-первых, он планирует инвестировать деньги, не приведя в равновесие доходы и расходы. Во-вторых, он не очень эффективно использует сбережения, пояснила она.
Консультант посоветовала Алексею погасить кредит и вместо кредитной карты завести две дебетовые, на одной из которой копить на крупные расходы (отпуск, крупные покупки), на другой — хранить деньги на непредвиденные расходы (потерю работы, проблемы со здоровьем и т. д.). Чтобы сформировать резервы, Алексею нужно сокращать дефицит семейного бюджета, привести расходы в соответствие с доходами, меньше ходить в рестораны и кафе.
Советы консультанта разместить деньги в резервный фонд под 8% годовых в рублях Яковлев, ссужающий деньги под 40%, кажется, слушал скептически. Складывалось ощущение, что его больше интересовало, не как сократить расходы, а как повысить доходы. Например, он задавал вопросы о возможности размещения накоплений на бирже. Но Сулейманова старалась придерживаться заданных рамок и рассказывала о сокращении расходов и предстоящей покупке жилья.
Тут советы не отличались оригинальностью — подобрать кредит так, чтобы платежи не слишком превышали текущие затраты на аренду. При выборе квартиры консультант посоветовала обратить внимание на жилье, которое банки получили по дефолтным кредитам. Его можно купить со скидкой до 25%. По ее словам, для использования такого механизма лучше действовать через консультантов, которые хорошо знают этот рынок.
ВПЕЧАТЛЕНИЯ ГЕРОЯ: «Я пользовался программами учета финансов и много читаю по теме. Было интересно, что посоветует профессионал из финансовой области. Зарабатывать я могу, а планировать, выходит, не умею. Советы не были очевидны, хотя и секрета в них тоже не было, все очень логично и рационально. Но я эмоциональный человек, и мне хотелось бы вау-эффекта, которого не было».
Ипотечный балласт
ПРОБЛЕМА: Вадим Федоров работает IT-специалистом в финансовой компании, а его супруга Елена — менеджер по внешним коммуникациям. У них есть 16‑летний сын. Общий ежемесячный доход семьи намного выше среднего (Федоров предпочел его не раскрывать), но и его не хватает, чтобы реализовывать все финансовые цели семьи.
Самая большая статья расходов — погашение ипотечного кредита, который Федоровы взяли в 2011 году (130 тыс. руб. в месяц). Чуть меньше семья тратит на питание и репетиторов для сына, который готовится поступить в вуз. Раньше у Федорова был дополнительный доход — его компания выплачивала премии, которые семья тратила на досрочное погашение ипотеки. Но из‑за кризиса премии срезали. Траты же только растут.
Федоровы опасаются, что из‑за сокращения бюджетных мест в вузах им придется платить за обучение сына — по их подсчетам, около 200 тыс. руб. в год. При этом семья хочет поменять автомобили (у обоих есть по машине) и поехать в отпуск. До 2015 года поездка за границу обходилась им примерно в 150 тыс. руб. Сейчас, по подсчетам Федорова, семейные каникулы обойдутся им не менее чем в 250 тыс. руб. Кроме того, неплохо было бы откладывать что‑то на пенсию.
КОНСУЛЬТАЦИЯ: Это единственная из трех встреч с консультантами, которая прошла в офисе — в отделении БКС. Как объяснил Федорову начальник управления внедрения персонального финансового планирования группы БКС Денис Клюковский, с вышеизложенными целями Федоров рискует залезть в долги. Даже если сегодня начать откладывать по 20 тыс. руб. в месяц, накоплений хватит только на первый год обучения сына. Деньги на отпуск и автомобили и в этом случае придется брать в долг.
Чтобы окончательно не попасть в кредитную зависимость, говорил Клюковский, семье необходимо около 1 млн руб., которые можно будет инвестировать. Чтобы скопить эту сумму, придется пожертвовать отпуском, сохранить только одну машину в семье, а также поискать дополнительный источник дохода. В данном случае его может принести место в гаражном кооперативе. Федоров платит за его обслуживание около 7 тыс. руб. в месяц, а его продажа может дать около 400 тыс. руб.
Консультант посоветовал отказаться от досрочного погашения ипотеки. При ставке по жилищному кредиту в 12,5% Федоров больше выиграет, если будет вкладывать средства в инструменты с доходностью в 16–18% годовых.
ВПЕЧАТЛЕНИЯ ГЕРОЯ: «До прихода к финансовому советнику я сразу бы все деньги от продажи того же гаража пустил бы в погашение ипотеки или бы мы их проели. Сейчас я понимаю, что действовать нужно по‑другому».
Валютная ловушка
ПРОБЛЕМА: 40‑летняя Ольга Фортуняк, менеджер в крупной рекламной компании, столкнулась с проблемой валютной ипотеки. В 2008 году она взяла кредит на $199 тыс. (4,7 млн руб. по курсу 24 руб. за доллар). В тот момент условия показались ей приемлемыми — ставка была фиксированной (9,75% годовых), ежемесячный платеж составлял $1,5 тыс., или 36 тыс. руб. Сейчас ей приходится платить в месяц почти 100 тыс. руб., а сумма основного долга достигла $130 тыс., или более 8,6 млн руб. Дохода Фортуняк не хватает на погашение кредита: в месяц она получает не более 80 тыс. руб.
Последний платеж по ипотеке она внесла в августе. В декабре прошлого года женщина потратила все свои сбережения ($30 тыс.) на досрочное погашение кредита. На реструктуризацию долга она не пошла. «Мои коллеги по несчастью брали кредитные каникулы, погашали только проценты без оплаты основного долга, но это не помогло. Каникулы закончились, а долг остался», — объясняет Фортуняк.
КОНСУЛЬТАЦИЯ: Фортуняк отправилась на консультацию к гендиректору компании «Персональный советник» Наталье Смирновой. Встреча в кафе заняла около часа. Фортуняк полагала, что этот разговор ей скорее всего не поможет: ранее она обращалась со своей проблемой в различные инстанции, в том числе в Госдуму.
Ее предположения оправдались. По словам Смирновой, инструментов, которые могли бы помочь заемщице сейчас, не существует: у нее больше нет средств, которые можно было бы инвестировать. По мнению Смирновой, Фортуняк стоило не тратить свои $30 тыс. на досрочное погашение кредита, а вложить, например, в ETF (биржевые фонды) либо российские еврооблигации — и, возможно, превратить их в $60 тыс., и уже тогда частично гасить кредит.
Обсуждение инвестиционных перспектив потраченных денег продолжалось довольно долго, и корреспонденту РБК, следившему за беседой, казалось, что Смирнова была немного обескуражена тем, что ситуация безнадежна. Что делать сейчас? Дефолт по кредиту означает суд с банком, который заемщица скорее всего проиграет. Стоимости квартиры (около 5 млн руб.) не хватит на погашение долга. Один из способов — попробовать воспользоваться законодательством о банкротстве физлиц, вступившем в силу с 1 октября. «Здесь скорее нужна консультация юриста», — говорила Смирнова.
ВПЕЧАТЛЕНИЯ ГЕРОЯ: «Нужно было раньше обращаться за советами. В прошлом году я уже чувствовала, что катастрофа приближается, и пыталась в банке консультироваться. Я не знаю, как повела бы себя год назад, но сейчас я бы точно рискнула и попыталась заработать на своих накоплениях».