Финансовые технологии становятся самостоятельной индустрией, меняют бизнес-модели экономических субъектов, стирают границы между банками, ИТ-компаниями и потребительским сектором.
Финтех все глубже проникает вповседневную жизнь. Пандемия COVID-19 стала катализатором этого процесса. Поданным компании Liftoff Mobile, специализирующейся намаркетинге всфереИТ, впрошлом году повсему миру было установлено4,6 млрд финансовых мобильных приложений, что на15% больше, чем годом ранее. Количество времени, проведенного вних пользователями, увеличилось на45%, до16 млрд часов. Причем вряде стран наибольший рост активности использования финтех-приложений пришелся как раз напериод разгара пандемии. ВЯпонии, например, поинформации Payments Cards & Mobile, показатели поих еженедельному использованию сконца декабря 2019-го доначала марта 2020 года увеличились на55%. Наэтом фоне 80% финансовых организаций вмире впрошлом году отметили улучшение цифрового опыта для своих клиентов вкачестве одного изглавных приоритетов, сообщает компания Statista.
Россия выступает одним измировых лидеров поуровню проникновения финансовых технологий. Согласно результатам исследования, проведенного международной консалтинговой компанией EYв2019 году, соответствующий индекс составил 82% (в среднем вмире— 64%).
Технологии вассортименте
Индустрия финтеха постепенно превращается всамостоятельно развивающийся сектор современной экономики, констатирует старший вице-президент, руководитель департамента организации иуправления ИТбанка ВТБ Сергей Безбогов: «С тех пор как десять лет назад финансовые технологии начали активно развиваться инабирать популярность, глобальный рынок финтеха стал одним изсамых быстрорастущих вмире». Пандемия, пословам Сергея Безбогова, сделала цифровизацию итехнологическую трансформацию еще более актуальной.
Основные направления финтеха формируются сегодня вокруг цифровых инструментов персонализации клиента, которые позволяют более четко структурировать набор услуг, учитывать возможности ипотребности клиента, говорит профессор Финансового университета при правительстве РФБорис Славин. «Финтех развивается главным образом врусле совершенствования клиентского сервиса»,— подтверждает председатель правления Ассоциации российских банков Олег Скворцов.
Участники рынка также отмечают растущую значимость «невидимых финансов», или embedded finance,— «встраивания» финансовых продуктов вконтекст других услуг, что позволит улучшить клиентский путь, отмечает генеральный директор Ассоциации ФинТех Татьяна Жаркова: «Пример такой концепции— оплата онлайн водин клик. Становление «невидимых финансов» зависит отразвития платежных услуг, механизмов обмена данными, внедрения облачной электронной подписи ит.д.».
Райффайзенбанк вапреле текущего года выпустил отчет «Финтех-прогнозы 2025», вкотором его аналитики дают оценку, что к2025 году унаселения 10% государств вобращении появятся своя цифровая валюта ибиржи, вкоторых одну цифровую валюту можно будет поменять надругую либо надругой цифровой актив.
Делиться секретами
Адаптивность информационной системы, пословам Бориса Славина, достигается засчет использования микросервисной архитектуры, построенной наоткрытых API (Application Programming Interfaces). Сегодня концепция API развивается встранах ЕСи Великобритании, Австралии, Сингапуре, Гонконге, США идр. Это открытые программные интерфейсы, апо сути каналы для безопасного обмена данными, поясняет Татьяна Жаркова: «Открытый банкинг— идеология, предполагающая, что клиенты банков могут делиться своими данными споставщиками различных финансовых сервисов иинициировать операции». Благодаря открытому банкингу, поее словам, могут появиться новые цифровые сервисы, афинтех-компании смогут активнее развивать партнерство сбанками.
Открытые интерфейсы являются базисными для развития открытых экосистем, говорит Сергей Безбогов: «Развитие подобных технологий создает предпосылки для качественного скачка иформирования новых типов экосистем, которые строятся напринципе партнерства лидеров». Вмарте текущего года ВТБ сообщил овнедрении новой платформы API— для ускорения внедрения новых сервисов ипродуктов внутри банка.
ВРайффайзенбанке отмечают актуальность бизнес-модели BaaS (Bank-as-a-Service). «Участники рынка через API предоставляют доступ ксвоей инфраструктуре третьим сторонам (финтех-компаниям, маркетплейсам, e-commerce, ИТ-компаниям, информационным платформам, другим банкам), чтобы темогли встроить банковские продукты, данные или специфические процессы всвои интерфейсы ина ихоснове разрабатывать новые услуги»,— поясняет руководитель центра технологических инноваций Райффайзенбанка Евгения Овчинникова. Поданным исследования компании Accenture, 48% опрошенных банков сегодня считают платформу, работающую набазеAPI, ключевым компонентом стратегии развития экосистемности. Попрогнозам Райффайзенбанка, к2025 году 70% крупнейших российских банков реализуют BaaS-партнерства.
Банк России опубликовал первые стандарты открытого банкинга воктябре прошлого года, ана площадке Ассоциации ФинТех ееучастники уже проводят пилотные проекты, рассказывает Татьяна Жаркова.
Обуздание экосистем
Формирование экосистем, элементом которых являются технологичные финансовые услуги,— один изглавных трендов, характерных нетолько для финансового рынка, нои вцелом для экономики, считают опрошенные РБК+ эксперты. Россия находится втройке лидеров вместе сСША иКитаем посозданию национальных экосистем, говорит вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков: «Причем если вмире инициатива вэтой сфере принадлежит бигтеху, например поисковым гигантам или социальным сетям, тоу нас большинство экосистем построено вокруг банков, многие изкоторых являются достаточно продвинутыми технологически ипонимают, что быстрая цифровизация диктует необходимость новых бизнес-моделей иподходов кработе склиентом».
Один изглавных вопросов наповестке дня— регулирование экосистем, которые бывают закрытыми иоткрытыми. Яркий пример закрытой модели— экосистема «Сбера», где подавляющее большинство участников входят вего структуру, говорит Олег Скворцов. Попытки создать открытую экосистему, поего словам, сейчас предпринимаетВТБ. Помимо банков свои экосистемы формируют российские ИТ— ителеком-компании— «Яндекс», Mail.ru Group,МТС, QIWI ипр. «В этом случае идет движение вобратном направлении— отнефинансовых кфинансовым сервисам, которые включаются вэкосистемы засчет партнерства сбанками или ихприобретения»,— поясняет Алексей Войлуков. Например, вначале апреля основатель Wildberries Татьяна Бакальчук анонсировала планы посотрудничеству сбанками для создания финтех-продуктов. Аранее, вфеврале, она стала стопроцентным владельцем банка «Стандарт-кредит».
Вначале апреля Банк России выпустил консультативный доклад «Экосистемы: подходы крегулированию», где анонсировал перспективы внедрения для экосистем определенных стандартов иправил. Проведенный вапреле наплатежной конференции Ассоциации банков России опрос показал, что больше половины участников считают регулирование экосистем необходимым, рассказал Алексей Войлуков: «Важно неопоздать срегулированием, чтобы, как вКитае, непришлось болезненными методами добиваться перелома ситуации, когда экосистема стала очень большой. При этом большинство респондентов говорили отом, что регулирование недолжно быть слишком жестким, заградительным».
Олег Скворцов считает, что воглаве угла как при формировании открытыхAPI, так иразвитии, кпримеру, технологий удаленной биометрической идентификации должен стоять вопрос кибербезопасности: впервую очередь нужно создать среду, где риски утечки персональных данных будут сведены кминимуму. Итолько после этого можно внедрять технологии, которые так или иначе связаны сэтими рисками.
Автор:
Федор Конов.